资产|我国家庭人均资产达这个数字，你家达标了吗？中薪|高薪|资产|数字|家庭|人均

2019年10月30日，由经济日报中国经济趋势研究院负责组织实施的“中国家庭财富调查”项目，发布了《中国家庭财富调查报告2019》（以下简称《报告》）。报告显示，2018年全国家庭人均财产为20.89万元，这一数字比2017年增长了7.49%，家庭人均资产达到20万元。这个数字，你家达标了吗？

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同时，这份报告里也反映出了大多数家庭都存在这三大痛点。
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房产占比过高
房产在我国成为了财富储蓄的主力军。据调查数据显示，93.03％的居民家庭拥有1套住房，拥有两套及以上住房的家庭占比为3.82％，没有住房的家庭仅占3.14％。全国家庭平均自有住房套数为1.02套，即每个家庭平均拥有1套住房。
如果房产产生溢出效应，会面临的问题就如马克思所说：商品到货币是惊险的一跃。如果掉下去，那么摔碎的不是商品，而是商品的所有者。
目前房子的增值属性早已不如从前，作为耐用性消费品本身，房产随着时间的推移，越来越老旧不适用，除了增加投入，很难有价值的提升，更别谈把房产转换成医疗的花销、旅游的费用、柴米油盐等必需品的困难性了。依赖房产净值增长来实现家庭人均财富增长的方法，非长久之计。
虽然现在房产占比过高，但未来居民资产中房地产的比例仍将趋于下降,主要原因有两点 :
一是人口红利的消失(刚需下降)。众所周知,我国的劳动年龄人口数量已经见顶,出生率下降,这意味从人口的角度来看,住房的刚性需求将持续下滑。
二是调控政策的遏制(投资减少)。种种迹象表明,政策不再走刺激地产的老路,房价增长也将回归合理区间,炒房的利润将会越来越少。
家庭住房资产占比过高，挤压了金融资产配置。较高的房产比例吸收了家庭过多的流动性，挤压了家庭的金融资产配置。

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居民家庭金融资产配置结构单一
该报告指出我国家庭在投资理财产品时，过半家庭不接受本金有任何损失，我国居民家庭金融资产配置结构单一，依然集中于现金、活期存款和定期存款，占比接近九成。
储蓄比例如此之高，主要归结4个方面：
(1)我国居民家庭资产以房产为主，导致很多人成为“房奴”背上负贷，当然不希望再有资产上的损失；
(2)我们国家还为发展中国家，社会福利水平未能与发达国家相比，因此居民有较高的储蓄防御性需求；
(3)大众对金融知识有所欠缺，只是单一的了解储蓄这一种理财方式，对于如何管理好自己的资产并没有形成系统性的认知；
(4)国内的金融财产类型多，良莠不齐，大众对风险性理财没有安全感。
未来,居民对金融资产,尤其是股票、基金等资产的配置必然是会不断提升的。最直观的体现就是,你会发现很多年前居民的收入主要是工资性收入,现在投资性收入会越来越重要,尤其是对于中产以上家庭。

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商业保险意识较弱
中国目前的“医保”虽实现了广覆盖，但也仅限于最基本的医疗保障。新药、特效药、新技术诊疗设备的个人自付比例仍相当高。如果有家庭成员不幸患重疾，巨额的直接或间接医疗费用将会给普通家庭带来不能承受之重。
该报告也揭示了我国家庭商业保险参保率偏低，仅有不到15%的家庭成员拥有商业保险。家庭更愿意为未成年子女投保，往往忽视对家庭顶梁柱的保障。10-18岁家庭成员参保率最高，为21.3%，其次为10岁以下家庭成员，参保率为19.5%。
对于我们普通家庭，商业保险不是保证不发生风险，而是在发生风险时，能及时得到保险公司在经济上的帮助和支持，用平时较小的支付（缴纳一定数额的保费）换取的。

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建议从以下方面有针对性地进行家庭财富规划：
一、掌握家庭财务状况
对目前的家庭财务状况有清晰的了解，并以此作为制定规划的基础。要全面掌握家庭的收入、支出以及资产和负债。
二、设定家庭财富目标
可以把理财目标分为短期、中期和长期三种，制定家庭财富目标要根据目前所处的人生阶段而言，合理配置资金，选择合适的投资工具，实现各个目标。
三、现金规划
家庭要确保手上的资金具有一定的流动性，来满足短期的用钱需求。
四、消费支出规划
清楚了解自己每一笔钱都花在了哪里，才知道要留出多少流动资金，做好现金规划，改善冲动消费。
五、教育金规划
要未雨绸缪，尽早开始规划，自孩子出生开始，教育金就要开始筹备了。因为孩子一到年龄就要上学花钱，在时间上的变动弹性很小，所以要用稳健合理的投资方式去储备，保证这笔钱到时候能够马上动用。
六、风险承受力预估
若风险承受能力较高，可考虑一些高风险高回报的投资工具，若风险承受能力较低，可考虑一些较为保守的投资工具。
七、选择投资工具
制定家庭理财规划方案时，可按照理财目标实现周期和预期回报为自己定下投资期限和选择的投资工具，通过建立投资组合来分散风险、获得合理的投资收益。多跟专业人士沟通，多比对，听取有利信息，千万不要贸然投入全部家产。
八、配置家庭商业保险
在做家庭投资与理财规划时，最好把商业保险考虑在内，以便在发生意外情况时，能够尽量减小家庭经济损失，保证家人的正常生活免受影响。
【资产|我国家庭人均资产达这个数字，你家达标了吗？】我们一定要从自己的风险承受能力出发，建立科学的资产配置。如果大部分的钱投资股票，风险过高；而全是房产的话，则会让你的资产变现能力降低。在配置资产的时候，不要忘记购买商业保险，只有对发生风险后的经济困难有所防备，才谈得上有较高的生活品质。