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法律保护的民间借贷利率范围
（附规范《借条》模板）
作者 | 杨川
所谓民间借贷，是除以贷款业务为业的金融机构以外的其他民事主体之间订立的，以资金的出借及本金、利息返还为主要权利义务的民事法律行为。
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民间借贷利率是民间借贷的核心要素。合理界定民间借贷利率的高低，不仅关系着借贷双方的权利义务，更能影响市场经济是否健康平稳发展。2015年9月施行的“24%、36%”长期来被认为过高，2020年8月最高法对其进行修改，大幅度降低民间借贷利率。
一、参考文本 1.2015年9月1日施行的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（简称《2015年规范》）
2.2020年8月20日起施行《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（简称《2020年规范》）
二、两个阶段民间借贷利率的适用 （一）修改前： 《2015年规范》第二十六条规定：借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。 借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。 例如： 甲与乙约定：乙借给甲100万元，借期一年，按照48%的年利率支付利息。 1.按照约定利率中“小于等于24%的年利率”计算的24万支付利息，是甲对乙的法律义务，甲不履行，乙可申请强制履行。 2.按照约定利息中“大于24%，小于等于36%的年利率”所计算的12万元，系甲对乙的自然债务，乙请求甲支付，甲可行使“自然债务抗辩权”拒绝支付，但是甲自愿履行的，不得请求返还。 3.约定的大于36%的年利率，该部分约定无效，甲已经履行的，可以请求乙返还不当得利。 （二）修改后： 《2020年规范》第二十六条规定：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过 合同成立时 一年期贷款市场报价利率四倍的除外。 前款所称 “一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。 1.修改后的民间借贷利率为不得超过一年期贷款市场报价利率的四倍。以2020年8月20日发布的一年期贷款市场报价利率3.85%的4倍计算，民间借贷利率的上限为15.4%。也就是说，当月借贷利率一旦超过15.4%，
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例如：甲与乙约定：乙借给甲100万元，借期一年，按照48%的年利率支付利息。 1.按照约定利率中“小于等于一年期贷款市场报价利率四倍”计算的数额，如2020年8月20日，上限为15.4%，15.4万支付利息，是甲对乙的法律义务，甲不履行，乙可申请强制履行。 三、规范《借条》 结合新的司法解释，借条如下。（参考民商法律事务公众号） 为购买房产（借款事由），今通过银行转账（交付方式）向好友（借贷人关系，排除向不特定对象发放贷款）张三，身份证号xxxx（出借人）借到人民币壹万元整（￥10000.00元）（借款金额），月利率1%（利息），于××××年××月××日到期时（借款期限，注意三年的诉讼时效）还本付息。逾期未还，则当期一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍（逾期利息）计付逾期利息。 如任何一方（借款人、债务人）违约，守约方（出借人、债权人）为维护权益向违约方追偿的一切费用（包括但不限于律师费、诉讼费、保全费、交通费、差旅费、鉴定费等等）均由违约方承担。（实现债权的费用） 身 份证载明的双方（各方）通讯地址可作为送达催款函、对账单、法院送达诉讼文书的地址，因载明的地址有误或未及时告知变更后的地址，导致相关文书及诉讼文书未能实际被接收的、邮寄送达的，相关文书及诉讼文书退回之日即视为送达之日。 （送达，主要是为了节省时间，防止借款人地址无法查明，公告送达期限过长） 审核|朱志勇
编辑|永检青工委
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【来源：张家界永定检察】
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